Comment les assureurs déterminent la perte totale d’une voiture lors d’un accident
Avoir un accident de voiture peut être très stressant, surtout si votre voiture est gravement endommagée. De nombreux automobilistes craignent que leur assurance ne fasse une croix sur leur véhicule. Vous pouvez utiliser ces informations pour déterminer si une compagnie d’assurance considère votre voiture comme une perte totale ou si elle approuve les réparations.
Quand une voiture est-elle une perte totale ?
Votre compagnie d’assurance peut décider de déclarer votre voiture en perte totale si vous êtes impliqué dans un grave accident de la route qui a entraîné des dommages importants. Dans ce cas, votre voiture a été « totalisée ». Il y a perte totale lorsque le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule. Cela ne signifie toutefois pas que les réparations seront plus coûteuses que la valeur réelle de la voiture. L’assureur a déterminé qu’il n’était pas rentable de réparer un véhicule déclaré perte totale. Il est difficile de calculer la valeur de la perte totale d’un véhicule, et les calculs peuvent varier en fonction de l’État et de l’assureur. Connaître la valeur de votre voiture vous aidera à négocier un meilleur règlement de votre sinistre. Cela peut également vous aider à obtenir les données précises dont vous avez besoin pour déterminer si vous gagnez suffisamment pour rembourser votre prêt automobile.
Pour calculer la valeur de votre voiture, les compagnies d’assurance tiennent compte d’un certain nombre de facteurs. Parmi ces éléments, citons
- Le type de véhicule : Les voitures coûteuses et anciennes valent plus cher.
- L’âge du véhicule : Les voitures récentes valent plus que les voitures plus anciennes.
- L’état du véhicule : Le kilométrage, l’usure des pneus, l’intérieur et d’autres éléments peuvent influer sur la valeur de votre voiture.
Le montant de la perte totale peut être réduit si l’assureur estime que vous avez pu causer l’accident d’une manière ou d’une autre. Ce calcul diffère d’un État à l’autre. Il est essentiel de comprendre les règles de négligence contributive en vigueur dans votre État. Les compagnies d’assurance utilisent souvent un pourcentage pour déterminer si la voiture est totale ou non. Dans la majorité des cas, les dommages subis par les voitures totalisées représentent entre 70 et 75 % de leur valeur. Par exemple, si votre voiture nécessite 7 000 dollars de réparations mais vaut 10 000 dollars, la compagnie d’assurance la classera probablement dans la catégorie des véhicules détruits. Voici quelques facteurs supplémentaires à prendre en compte pour votre véhicule.
Modèles anciens
Une voiture neuve doit avoir subi des dommages importants avant d’être déclarée détruite. Même si les dommages semblent modestes, les compagnies d’assurance classeront les véhicules plus anciens dans la catégorie des pertes totales. La valeur marchande des véhicules anciens étant inférieure à celle des véhicules plus récents, les compagnies d’assurance les classent comme pertes totales. Les pièces de rechange pour les véhicules anciens sont souvent difficiles à trouver et leur installation peut être coûteuse. L’assureur vous remboursera la valeur de votre voiture avant la collision si elle est déclarée perte totale. Votre voiture sera probablement livrée à une casse automobile lorsqu’un véhicule ancien est déclaré perte totale. Certains centres de formation à la réparation automobile peuvent acheter des voitures accidentées pour que leurs élèves les utilisent comme véhicules d’entraînement.
Valeur réelle d’une voiture de luxe ancienne
L’expression « valeur réelle » vous est peut-être familière. Si vous aviez pu vendre votre voiture avant l’accident, vous en auriez obtenu la valeur monétaire réelle. La majorité des contrats d’assurance automobile conventionnels couvrent les véhicules sur la base de la valeur réelle. Comme indiqué précédemment, il ne peut être intéressant de réparer votre voiture si les réparations coûtent plus d’une certaine proportion de la valeur de votre voiture. Il existe toutefois quelques exceptions à la règle. De nombreuses voitures anciennes peuvent être préservées de la perte de leur valeur. Si votre voiture bénéficie d’une couverture supplémentaire, telle qu’une assurance complémentaire, il se peut que vous ne subissiez pas une perte totale.
Évaluation de la valeur de votre véhicule
La valeur réelle de votre voiture est déterminée par votre assureur en fonction d’un certain nombre de facteurs. La valeur en perte totale de votre voiture est calculée en fonction de l’année, de la marque, du modèle, du kilométrage, de l’usure physique et des dommages liés à l’accident. La valeur réelle de votre voiture sera plus élevée si elle est en excellent état que si elle est plus vieille et plus usée. Il faut toutefois se rappeler que les voitures peuvent perdre de la valeur très rapidement. Les compagnies d’assurance peuvent déclarer votre voiture en perte totale, même en cas de collision mineure.
Vérification de la valeur
Après un accident, les compagnies d’assurance déterminent la valeur monétaire réelle de votre voiture à l’aide de leur propre logiciel. Malheureusement, vous ne pouvez pas estimer la valeur de votre véhicule à l’aide de ces outils. Vous pouvez cependant en apprendre davantage sur la valeur de votre voiture par d’autres méthodes. Vous pouvez déterminer la valeur de votre voiture si vous avez eu un accident. Notez l’année, la marque et le modèle de votre véhicule, ainsi que le kilométrage au moment de la collision.
La valeur de votre voiture peut ensuite être vérifiée sur un certain nombre de sites web. Pour obtenir une valeur moyenne, il est conseillé de vérifier tous ces sites, car ils peuvent tous offrir des informations différentes. Une mise en garde s’impose. Les valeurs de Kelley Blue Book ne sont pas utilisées par les compagnies d’assurance pour déterminer le montant des indemnités à verser en cas de sinistre, selon plusieurs experts en sinistres.
Pour connaître le prix d’une voiture dans votre région, vous pouvez également consulter les petites annonces. Vous pouvez estimer la valeur de votre voiture et l’utiliser comme point de départ pour vos négociations d’assurance en la comparant à des véhicules similaires de la même qualité, du même modèle et des mêmes caractéristiques. Ces sites n’offrent qu’une estimation approximative. Vous ne devez pas vous fixer sur ces approximations de valeurs.
Examen du véhicule
Vous devrez fournir les reçus de toutes les réparations automobiles récentes si vous souhaitez déterminer le coût de remplacement. Le montant de l’indemnité versée par votre assureur dépend de l’état du moteur ou de la transmission. Ajoutez à la moyenne obtenue à partir de votre étude le coût de tous les extras, tels que les systèmes de haut-parleurs haut de gamme ou les touches de peinture uniques. Vous devriez ainsi obtenir une valeur comparable à celle que vous donnera l’assureur.
Avant que la compagnie d’assurance ne vous communique le montant qu’elle a l’intention de payer, veillez à lui faire savoir si votre voiture est équipée d’accessoires de seconde monte. Vous devez conserver vos reçus pour chacune de ces mises à jour. Ces améliorations pourraient éviter que votre voiture ne soit déclarée perte totale.
Limiter les problèmes d’assurance
Il y a un certain nombre de choses à garder à l’esprit lorsque vous travaillez avec un assureur. Il n’est pas inhabituel pour de nombreux propriétaires de voitures de recevoir un chèque de règlement de perte totale inférieur au solde de leur prêt automobile. Il y a de nombreuses façons dont ces circonstances peuvent se produire. Par exemple, la valeur de votre voiture peut diminuer plus rapidement que le taux de remboursement de votre prêt.
Il se peut que vous ayez intégré votre ancien prêt automobile dans le financement actuel du véhicule, ou que votre prêt automobile ait été prolongé à des taux réduits. Après le paiement de l’assurance, vous pouvez encore devoir de l’argent si vous avez ajouté à votre prêt des frais supplémentaires tels que les taxes, les frais de titre de propriété et les extensions de garantie. Enfin, lorsque votre voiture est déclarée détruite, les prêts automobiles assortis d’un acompte faible ou nul peuvent se solder par une perte pour vous.
Certaines erreurs peuvent être évitées.
Votre compagnie d’assurance vous remettra probablement, ainsi qu’à votre prêteur, un chèque d’indemnisation pour les véhicules financés qui ont été déclarés détruits. Pour savoir comment débloquer l’argent de l’assurance, vous devrez vous mettre d’accord avec votre prêteur. La plupart du temps, le prêteur sera d’abord remboursé avant de vous remettre les fonds restants.
Vous pouvez prendre quelques mesures pour éviter cette situation si vous ne voulez pas devoir de l’argent pour votre voiture accidentée. Vous pouvez envisager de souscrire une assurance collision ou une assurance tous risques. Ces polices d’assurance peuvent aider à couvrir le coût de remplacement d’une voiture accidentée. Ces deux couvertures distinctes sont nécessaires dans le cadre de votre police d’assurance automobile pour la majorité des propriétaires qui louent ou financent leur véhicule. Ces options de couverture ne sont pas nécessaires si votre voiture a déjà été payée. Cependant, sans ces options de couverture, vous pourriez avoir à débourser de l’argent pour acheter une nouvelle voiture si la vôtre est détruite.
En outre, l’assurance complémentaire couvre la différence entre la valeur totale réelle de votre voiture et le solde dû. Vous pouvez éviter ces écarts financiers en souscrivant une nouvelle assurance de remplacement automobile. Toutes ces mesures peuvent vous aider à surmonter les problèmes liés à la dépréciation. Vous pouvez également souhaiter rembourser votre prêt, les garanties, les frais de titre et les taxes autant que possible.
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