La détermination de la faute a des répercussions financières importantes, tout comme l’attribution de la responsabilité.
Dans les minutes qui suivent un accident de voiture, il peut souvent sembler évident aux personnes impliquées de savoir qui est responsable, mais du point de vue d’un assureur, il est rarement aussi simple de déterminer qui est responsable.
Les allers-retours entre les assureurs pour déterminer qui est responsable d’un accident commencent immédiatement et peuvent durer des mois. Pourquoi ? Le fait que vous ayez souscrit une assurance tous risques a-t-il une quelconque importance, puisque vos réparations seront prises en charge de toute façon ?
Après une collision, les conducteurs se disputent
Il est donc important de comprendre comment la responsabilité est déterminée et comment vous pouvez les aider à faire le meilleur choix dans le cas d’une collision non responsable. Si la responsabilité est rejetée sur vous, vous et votre assureur risquez d’en subir les conséquences financières.
Ce que votre assureur entend par “sinistre responsable
En règle générale, les sinistres sont classés comme “responsables” ou “non responsables”. Un sinistre est considéré comme responsable si l’assureur a pris en charge à la fois les réparations effectuées par l’assuré et les dépenses engagées par des tiers.
Si votre assureur a déjà payé vos réparations et que vous êtes reconnu responsable d’un accident ou d’un sinistre, il ne pourra pas récupérer ses dépenses.
En outre, le tiers ou son assureur présentera sans aucun doute une demande d’indemnisation à votre compagnie d’assurance pour le remboursement de ses propres dépenses. Outre les réparations de la voiture, il convient d’inclure des dépenses telles que la récupération du véhicule, le garage, la location d’une voiture, la franchise, les dommages corporels, la perte de salaire, etc. Votre assureur pourrait recevoir une facture de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Quelles sont les conséquences d’une accusation de “responsabilité” pour vous ?
Une accusation de responsabilité peut avoir trois conséquences financières négatives pour vous.
Dépassement de garantie
Il s’agit d’un élément du sinistre dont le financement vous incombe. Si vous êtes responsable d’un accident, vous ne pourrez pas récupérer les coûts auprès de la compagnie d’assurance de la partie responsable.
Réduction pour absence de sinistre
Votre statut de responsable signifie que vous perdrez tout ou partie de votre NCD si votre assureur n’est pas en mesure de recouvrer ses frais (à moins que vous ne l’ayez protégé par une cotisation optionnelle lors de la souscription de la police). Vos primes d’assurance pourraient alors augmenter.
Des primes plus élevées
Vos primes annuelles peuvent augmenter en raison des sinistres responsables qui vous font apparaître comme un risque plus important pour l’assurance.
Comment la responsabilité est-elle déterminée ?
Les experts en sinistres des deux assureurs s’efforceront de dresser un tableau de l’incident avec des données à l’appui pour étayer la version des faits de leurs assurés. La solidité des preuves peut être utilisée pour régler des désaccords et établir la responsabilité dans les cas où les récits des conducteurs sont contestés.
Développer votre argumentation
Conducteur anxieux lors de la collision
La quantité d’informations que vous fournissez est cruciale, car elle peut aider votre assureur à étayer votre affirmation selon laquelle il n’y a pas de responsabilité.
Dès que vous le pouvez après l’accident, prenez des notes détaillées sur ce qui s’est passé.
Si vous le pouvez, prenez des photos des dommages subis par chaque véhicule, du marquage routier local, des traces de dérapage, etc.
Créez des cartes des environs, du lieu de l’accident et du réseau routier (votre assureur peut également utiliser un logiciel de cartographie comme Google Maps pour avoir une meilleure idée de la région).
Obtenez les noms et les coordonnées de tout témoin impartial pouvant attester de ce qui s’est passé.
La caméra embarquée dans votre voiture peut fournir des détails importants.
Les données de votre boîte noire peuvent fournir une preuve indéniable de votre vitesse et de votre position GPS pour les conducteurs ayant souscrit une police d’assurance télématique.
Que se passe-t-il si personne n’accepte la responsabilité ?
Il peut être difficile de prouver que vous n’êtes pas responsable d’un accident, même si vous en êtes convaincu.
Les compagnies d’assurance tentent généralement de régler les litiges entre elles, même si cela les oblige parfois à admettre une part de responsabilité.
Un enquêteur spécialisé dans les sinistres peut être engagé dans des situations plus complexes pour assurer le suivi des rapports de témoins, médicaux ou de police, enquêter sur les lieux de l’accident et, d’une manière générale, mener des investigations approfondies afin d’aider à établir les responsabilités.
Un tribunal pourrait-il examiner votre demande d’indemnisation ?
Les affaires judiciaires concernant des demandes d’indemnisation contestées sont rares. En raison du coût élevé de la représentation juridique, qui peut potentiellement dépasser la valeur de la demande d’indemnisation, et de l’absence de garanties de succès, le recours au tribunal est toujours la dernière option. Avant d’opter pour cette solution, votre assureur évaluera soigneusement l’issue potentielle de la procédure.
Pourquoi certains sinistres font-ils l’objet d’un règlement à parts égales ?
Que se passe-t-il si aucune des parties ne peut prouver la culpabilité de l’autre au-delà de tout doute raisonnable et que le recours au tribunal ne semble pas être une bonne option ?
Les compagnies d’assurance choisissent souvent de faire des concessions et de partager les coûts dans de tels cas. Malheureusement, les demandes d’indemnisation réglées de cette manière peuvent indiquer que vous êtes en tort.
Cela peut sembler injuste, surtout si vous devez payer des primes plus élevées à la suite d’un sinistre dont vous êtes responsable. Cela souligne la nécessité de fournir à votre assurance autant d’informations que possible dès les premières étapes d’un sinistre, afin de l’aider à rejeter la responsabilité.
Contactez fréquemment votre assureur pour connaître l’état d’avancement du dossier.
Votre compagnie d’assurance peut-elle régler un sinistre sans votre accord ?
Les conditions générales de la majorité des polices d’assurance permettent à un assureur de régler un sinistre sans votre consentement, même si vous êtes certain que vous n’êtes pas responsable de l’accident.
Contester un règlement de responsabilité
Vous pouvez déposer une plainte si vous estimez que votre assureur n’a pas déployé suffisamment d’efforts pour nier sa responsabilité ou que sa décision est déraisonnable. Le médiateur n’enquêtera pas à nouveau sur l’accident, mais il examinera attentivement la décision de l’assureur pour s’assurer qu’elle était raisonnable à la lumière de toutes les informations disponibles.
Le médiateur peut demander à l’assureur d’enregistrer un sinistre sans faute et de rembourser toute augmentation de prime si le médiateur n’est pas d’accord avec la manière dont le sinistre a été résolu par l’assureur.
Même si le médiateur estime que le problème a été raisonnablement résolu, il peut ordonner à votre assureur de vous verser des dommages et intérêts s’il estime que vous avez reçu un service de qualité inférieure.
Sinistres dans lesquels la partie responsable n’était pas assurée
Il est tragique de constater que beaucoup trop d’automobilistes ne respectent pas la loi et conduisent sans assurance. Il n’y a pas d’assureur auprès duquel votre propre assurance puisse recouvrer les frais si vous êtes victime d’un accident avec un conducteur non assuré. Même si cela peut sembler injuste, cette situation sera généralement enregistrée comme une allégation de “responsabilité”.
Réclamations pour vandalisme sur votre véhicule
Le vandalisme est souvent traité comme un sinistre responsable, car dans la plupart des cas, il n’y a personne auprès de qui votre assurance peut récupérer les coûts.
Quand adopter une attitude pratique
Adoptez une approche pratique de la procédure d’indemnisation lorsque vous déterminez la responsabilité, à moins que les circonstances de l’accident ne soient évidentes comme du cristal.
Vous et votre assureur avez des raisons de penser qu’un règlement sans faute est la meilleure solution. Il ne fait aucun doute qu’ils mettront tout en œuvre pour parvenir à ce résultat. Le fait est que cela n’est pas toujours possible en l’absence de preuves solides.
Un besoin ?